通らなかったときの対処法と月々18,000円〜の外壁塗装プランも紹介！
「リフォームしたいのに、ローンが通らない…」という不安
「そろそろ外壁が気になってきたけど、大きな出費は心配…」
「ローンを組もうとしたけど、審査に落ちてしまった」
「年金生活でも対応できる支払い方法ってないの？」
このような不安をお持ちの方は、決してあなただけではありません。
大切な住まいの外壁や屋根のリフォームを決意し、いざリフォームローンを申し込んだものの、「リフォームローン通らない」という結果に直面し、途方に暮れていませんか？
「なぜ自分だけが？」「もうリフォームは諦めるしかないのか？」といった不安や焦りを感じるのは当然のことです。しかし、ローン審査に落ちたからといって、リフォームを諦める必要は全くありません。
ローン審査落ちには必ず明確な原因があり、その原因を特定し、適切な対処をすれば再申請で成功する可能性は十分にあります。また、金融機関のローンに頼らない代替手段も存在します。
特に大阪市・高石市・堺市・和泉市・泉大津市にお住まいの50代〜70代の方から、同様のご相談を多数いただいています。
この記事では、リフォームローンの審査に通らない主な原因とその対処法、さらに審査に不安がある方でも利用できる「分割払いの外壁塗装プラン」まで、わかりやすくご紹介いたします。
リフォームローンの審査基準とは？事前に確認しておくべき5つのポイント
リフォームローンの審査に通るためには、金融機関ごとに設定されている一定の審査基準を満たす必要があります。以下のポイントを押さえておくことで、「なぜ通らなかったのか」「どうすれば通るのか」のヒントになります。
1. 年齢条件
一般的に、申込時の年齢が20歳以上65歳以下であること、完済時の年齢が75歳〜80歳以下であることが求められます。
年金生活の方は金融機関によっては対応していない場合もあるため、年齢に不安がある方は「高齢者向けプランのあるローン」や「業者独自の分割払い制度」も検討しましょう。
2. 年収・安定した収入の有無
審査では、毎月の安定した収入があるかどうかが重視されます。
・会社員：勤続年数1年以上
・個人事業主：確定申告書の提出が2期分必要
・年金受給者：年金支給通知書の提出
年収が低くても、返済金額とのバランス（返済比率）が問題なければ通過するケースもあります。
3. 勤続年数・雇用形態
会社員や公務員の場合、勤続1年以上が目安です。
派遣社員やパート・アルバイトの方は不安定とみなされやすく、審査通過がやや難しくなる傾向があります。ただし、他の条件が良好であれば通ることもあります。
4. 信用情報（個人の信用履歴）
過去のクレジットカードやローンの支払い状況が「信用情報機関」に記録されています。
長期延滞、債務整理、携帯電話料金の未払いなどがあると、審査に大きな影響を与えます。心当たりがある方は、信用情報を開示して確認するのも一つの方法です。
5. 他の借入とのバランス（返済比率）
「収入に対してどれだけ返済しているか」を示す返済比率は、審査で重要視されます。
一般的に、年収の25%〜35%以内が目安です。たとえば年収300万円の方なら、年間のローン返済が75万〜105万円以内に収まっている必要があります。
なぜ「リフォームローン通らない」のか？審査落ちの9割が該当する5大原因
リフォームローンの審査は、金融機関が「この人に融資をしても、滞りなく返済してもらえるか」を判断するために行われます。審査落ちの理由が明確に伝えられることは少ないため、まずは以下の5つの主要な原因に、ご自身が該当していないかを確認しましょう。
原因1: 信用情報に問題がある（過去の延滞・滞納）
リフォームローン審査において、最も重要視されるのが個人の信用情報です。過去のクレジットカード、携帯電話料金、他のローンの長期延滞や債務整理の履歴は、信用情報機関に記録されており、審査に決定的な影響を与えます。
•長期延滞: 支払い期日から61日以上または3ヶ月以上の延滞。
•債務整理: 任意整理、個人再生、自己破産などの履歴。
これらの情報が残っている場合、金融機関は「返済能力に問題がある」と判断せざるを得ません。心当たりのある方は、信用情報機関に開示請求を行い、ご自身の情報を確認することが第一歩となります。
原因2: 他の借入が多く、返済比率が高すぎる
すでに住宅ローン、車のローン、教育ローン、さらにはクレジットカードのリボ払いやキャッシングなど、複数の借入がある場合、審査は厳しくなります。
金融機関は、「返済比率」（年収に対する年間返済額の割合）を重視します。一般的に、この返済比率が年収の25%〜35%を超えると、新たな借入は困難と判断される傾向があります。特に、リフォームローンは無担保型が多いため、住宅ローンよりも審査基準が厳しくなることがあります。
原因3: 年齢や収入が金融機関の基準に合わない
リフォームローンの審査では、申込時の年齢だけでなく、完済時の年齢も重要な基準となります。多くの金融機関では、完済時の年齢を75歳〜80歳以下と定めています。
また、年金収入のみの場合や、収入が不安定な場合は、「安定した返済能力」が低いと見なされることがあります。特に、借入期間が長期にわたる場合は、この年齢条件が大きな壁となることがあります。
原因4: 勤続年数が短い・雇用状態が不安定
収入の「安定性」を測る指標として、勤続年数や雇用形態がチェックされます。
•会社員・公務員: 勤続1年以上が目安。頻繁な転職はマイナス評価につながります。
•個人事業主・フリーランス: 収入の変動が大きいため、一般的に確定申告書2期分以上の提出が求められ、3年以上の実績が審査通過の目安となることが多いです。
雇用状態が不安定と判断されると、たとえ現在の収入が高くても、将来的な返済能力に疑問符がつけられ、審査に不利になることがあります。
原因5: 意外な落とし穴「スーパーホワイト」とは？
過去に金融トラブルがないにもかかわらず審査に落ちるケースとして、「スーパーホワイト」と呼ばれる状態があります。これは、クレジットカードやローンの利用歴が一切なく、信用情報が真っ白な状態を指します。
金融機関は、過去の利用履歴から申込者の返済能力や信用度を判断しますが、履歴がないと「この人は本当に返済してくれるのか」を評価できず、リスク回避のために審査を否決することがあります。
審査に落ちてもまだ間に合う！再申請で成功するための6つの対処法
一度審査に落ちたからといって、リフォームを諦める必要はありません。原因を特定したら、以下の具体的な対処法を講じることで、再申請での成功を目指しましょう。
対処法1: 借入金額を見直して審査のハードルを下げる
ローン審査は、「借入額が少ないほど通りやすい」のが鉄則です。
•工事内容の再検討: 見積もりを精査し、緊急性の低い工事を後回しにするなど、必要最小限の工事に絞り込みます。
•自己資金の投入: 貯蓄から自己資金を捻出し、借入希望額を減らすことで、返済比率が下がり、審査通過の可能性が格段に高まります。
まずは信頼できるリフォーム業者に相談し、「どこまで金額を抑えられるか」を再確認することが重要です。
対処法2: 安定収入のある配偶者や家族と共同申込を検討
ご自身単独での審査が難しい場合、配偶者や安定した収入のあるご家族（特に息子様や娘様）と連帯保証人や共同申込人として申し込むことを検討しましょう。
世帯全体の返済能力が高まるため、特に年齢や収入面で不安がある場合に有効な手段です。ご家族とよく話し合い、無理のない範囲で協力を得ることで、審査通過の可能性を高めることができます。
対処法3: 信用情報を整理し、クリーンな状態で再申請
信用情報に問題がある場合は、まずその問題を解消することが最優先です。
•延滞の解消: 滞納している支払いがあれば、すぐに完済します。
•記録の抹消を待つ: 延滞や債務整理の記録は、完済・終了から一定期間（5年～10年）が経過すると抹消されます。記録が消えるのを待ってから再申請することも一つの選択肢です。
•複数申込みを避ける: 短期間に複数の金融機関に申し込むと、それ自体が「申込みブラック」として信用情報に記録され、審査に不利になります。再申請の際は、期間を空け、1つの機関に絞ることが望ましいです。
対処法4: 金利の低い銀行系ローンなど、他の選択肢を比較
リフォーム業者の提携ローンで審査に落ちた場合でも、諦める必要はありません。
•金融機関の比較: 銀行、信用金庫、JAバンクなど、金融機関によって審査基準や金利が異なります。特に、銀行系リフォームローンは、提携ローンよりも金利が低く設定されていることが多く、審査基準も異なるため、比較検討する価値があります。
対処法5: 担保の有無で選べる「有担保型」も視野に入れる
リフォームローンには、無担保型と有担保型があります。
•無担保型: 審査が早く、手続きが簡単ですが、金利が高めです。
•有担保型: 不動産を担保に入れるため、審査に時間がかかりますが、金利が低く、借入限度額も高くなるメリットがあります。無担保型で通らない場合や、高額なリフォームを検討している場合は、有担保型も視野に入れると良いでしょう。ただし、万が一返済できなくなった場合のリスクも理解しておく必要があります。
対処法6: 自己資金を増やし、借入額を最小限に
最も確実な方法は、自己資金を増やし、借入額を最小限に抑えることです。リフォームの時期を少し遅らせてでも、貯蓄を増やすことで、審査のハードルは大きく下がります。
審査の柔軟な金融機関を選ぶ：通りやすい借入先リスト
以下は、比較的審査が緩く、柔軟な対応が期待できる金融機関です。地域に住む方でも利用しやすく、審査に不安がある方には有力な選択肢となります。
| 金融機関 | 特徴 |
|---|---|
| オリコ（信販会社） | パート・アルバイト収入でもOK。年収150万円〜目安。手続きがスムーズでスピード審査 |
| 住信SBIネット銀行 | 年収証明不要のプランあり。借入額100万円未満なら審査が柔軟、金利は業界最低水準 |
| イオン銀行 | 年収200万円以上で通りやすい。固定金利3.3％〜、保証人・担保不要 |
| JAバンク（農協） | 地域密着で柔軟対応。地域在住・在勤者は審査が有利。最大1,500万円融資可能 |
| 地方銀行・信用金庫 | 地元企業や個人との関係性を重視し、融通が利きやすい審査傾向 |
| 労働金庫 | 無担保型で比較的高額借入も可能。地域ごとに条件が異なるが、柔軟な審査対応あり |
「審査に通らなかったら、もう工事できない？」という疑問に答えます
結論から言えば、「審査に落ちても、方法はあります」。
リフォームローンはあくまで一つの支払い方法です。
審査に通らなかったからといって、工事ができないわけではありません。
たとえば以下のような支払い方法もあります：
- 一部現金＋残りを分割払い
- 頭金を増やして月々の負担を軽減
- 月々少額から返済できる独自の支払いプラン
実際にT.O.Kでは、こうした柔軟な支払い方法でリフォームを実現されているお客様も多数おられます。
【事例紹介】70代年金暮らしでも無理なく実現できた外壁塗装
堺市にお住まいのS様（73歳）は、築20年のご自宅の外壁塗装をご希望でしたが、年金収入のみのためリフォームローンは審査に通りませんでした。
しかし、T.O.Kの担当者が現地調査を行い、必要な箇所だけを最小限に絞り込んだプランを提案。
月々18,000円×36回の分割支払いで、無理なく塗装を実現されました。
「もっと早く相談すればよかった」とS様はおっしゃっていました。
まとめ｜リフォームローンに不安があっても、外壁塗装は可能です
リフォームローンが通らないときの原因には、年齢、収入、信用情報、借入金額など複数の要因があります。
しかし、それを理由に「諦める必要」はありません。
必要なのは、あなたに合った方法を一緒に考えてくれる業者を見つけることです。
＼審査に不安な方も大丈夫
月々18,000円〜で外壁塗装ができる安心の分割プラン
株式会社T.O.Kでは、以下のサポートを行っています：
✅ ローン審査に不安な方にも柔軟に対応
✅ 地元・堺市・高石市・和泉市・泉大津市エリアで30年以上の実績
✅ 外壁診断・見積もり・プラン提案まですべて無料
✅ 月々18,000円〜からの分割プランあり
お気軽にLINE・お電話・メールでご相談ください。
プロのスタッフが、最適な方法を一緒に考えます！
👉【無料診断・相談はこちら】
コメント